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图解支付平台资金产品设计

2024-11-29 18:42

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过了几年跳槽到另外一家第三方支付公司,开始有余额账户,有了余额,就有充值、转账、提现,简称充转提,通常意义上的资金产品。

可是后来出现了微信支付与支付宝之间的被喻为“偷袭珍珠港”事件:当时支付宝占了第三方支付的绝大部分份额,号称“拿着望远镜也找不到对手“,结果微信支付在某个春晚打广告,摇红包,发红包,绑卡量井喷式增长。从那以后,微信支付大杀四方,经过几年突进,市场份额早已超过支付宝。

这里的红包也是资金产品的一种形态。

1. 前言

资金产品处理用户的资金流动,包括充值、转账、提现等操作,简称“充转提”。既有面向个人用户的,也有面向商户的。

资金产品与收单产品最大的区别在于,收单产品需要依托交易标的存在,比如买一杯咖啡,用户和商家存在交易标的“咖啡”。而资金产品是没有交易标的存在,比如充值100块,给别人转账100块,提现100块。当然特殊情况下可能有线下交易标的,但在系统中是没有反映的,比如在线下买份早点,直接给店主转了10块钱。

2. 资金产品的几个关键概念

有些特殊场景本质也是资金产品的一种,比如微信发红包,群收款,商户代发工资等,都是转账的一种。

需要说明一点的是,从广义的角度看,资金产品的本质全部是转账,比如充值,提现,代发,内部调拨等场景,都是从一个账户到另一个账户。

3. 资金产品定义及在支付系统中的位置

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说明:

  1. 资金产品承担非商品交易的资金服务,包括充值、转账、提现、代发等。
  2. 同时面向个人用户和商户提供服务。

4. 系统架构图

图片

说明:

  1. 对客产品可以封装成多种形式,比如红包,AA收款都可以由转账来封装。
  2. 资金产品和收单产品是并列的关系,前者为个人用户和商户提供纯资金流动的服务,后者是为商户收单提供服务。
  3. 资金产品需要依赖收银支付提供的扣款和打款服务。

5. 转账模式

资金产品的转账对外封装的业务形态很多,包括普通的转账,转账到余额,代发,红包,群收款等,如果不做好抽象,就会导致代码烟囱林立。

有一种抽象思路可以参考:

分层,上层是资金产品的产品层,负责封装各种对客产品。下层是资金产品的核心层,负责管理资金产品的模式。

图片

模式无外就下面几种:

转账关系:

一对一:资金出入方都各只有一个。比如个人到个人的转账,个人到个人的红包。

一对多:出资方只有一个,入金方有多个。比如群发红包。

多对一:出资方多个,入金方只有一个。比如群收款。

到账模式:

即时到账:钱直接到用户的余额账户。比如支付宝转账,不需要确认,直接到账。

担保到账:钱先到中间账户,用户确认收款后,才到用户的余额账户。比如微信支付里面的转账、红包都需要用户点确认。资金在用户确认之前就留在担保户里。

特殊的,个人从余额转账到其他人的银行账户时,还会走银行打款流程。

6. 领域模型设计

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说明:

7. 结束语

资金产品是支付平台除收单产品外另一个最重要的产品。有些公司可能还会把汇款产品也纳入,但是汇款产品常常涉及外汇和申报等特殊流程,所以大部分情况下,汇款产品是独立于支付平台的资金产品业务线的。一些跨境支付公司可能还会把收款产品也纳入到资金产品,比如VA来账收款,这些业务形态和流程都过于复杂,有机会再聊。

本文介绍了通常意义上的资金产品的定义,以及对应的系统架构,核心领域模型。希望能为大家在学习资金产品相关知识时能提供一些有益的参考。

来源:隐墨星辰内容投诉

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