中国银行业协会近日发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至去年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到 3.38 亿人次，同比增长18.4%；资产规模和贷款余额分别达到 8844 亿元和 8349 亿元，同比增长均为 17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。
近年来，以中原消费金融（下简称中原消金）为代表的消费金融公司持续做深、做细、做精场景消费金融，不断丰富产品，逐步实现线上化、数字化，并深度嵌入新消费场景，服务广度和深度都有了更大突破。面对日益庞大的市场需求和更加严苛的合规要求，消费金融公司如何搭建贯穿客户全生命周期、业务全流程的智能风控体系仍然是一项持续性的挑战。
提前布局，共建智能风控体系
在消费金融领域，数字化转型是必然趋势。对中原消金而言，数字化、智能化是其前中后台经营管理的重要理念，驱动着业务创新，支撑着公司发展，推动着实体经济转型升级。然而，数字化转型不断推进，行业黑产也在快速生长。身份冒用、团伙欺诈、不良用途、恶意逃废债等一系列广泛存在于在线业务各个环节的信用与欺诈问题，始终是全球消费金融公司面临的最大风险。
中原消金意识到，庞大的市场需求和参差的客户资质，需要构建智能风控体系进行管控和调和。在业务发展之初，中原消金便与腾讯安全共同合作，构建了一个以多元化的平台能力、技术能力、数据能力为基础，涵盖“获客+授信准入+贷中管理+贷后管理”全流程的智能风控体系。从反欺诈业务切入，双方持续深化合作，腾讯安全为中原消金的风控决策提供了更灵活和多元的安全能力，实现了信贷业务全生命周期多业务场景覆盖，全方位助力中原消金应对金融业务的风控、反欺诈等紧迫性需求，推动实体经济高质量发展。
敏捷迭代，从规则对抗向模型对抗演进
随着 ChatGPT 在全球掀起 AI 热潮，黑产 AI 模拟真人信贷欺诈行为也越发猖獗。黑产组织通过脚本工具等技术发起恶意机器人流量，利用 AI 技术模拟大量“真人行为”，虚构大量符合信贷要求的“假人”以骗取信贷资金，给消费金融公司带来不同程度的损失。
为了有效遏制这种 AI 模拟真人欺诈行为，腾讯安全将大模型技术引入反欺诈等风控场景，形成行业大模型 MaaS（Model-as-a-Service）金融风控场景创新方案。该方案融合了腾讯安全天御大量风控建模专家的经验以及知识，以及逾20 年沉淀的海量欺诈样本与多场景风控模型能力，通过大量预训练与知识蒸馏方式提取出来，并持续集成到金融风控的 Foundation model，以便金融机构通过 Foundation model，针对自身信贷场景、信贷产品特点与客群特征形成定制化的反欺诈风控模型，从而提升反欺诈风控效率。
针对黑产骗贷较为严重的新信贷业务与新信贷场景，中原消金再度携手腾讯安全，引入金融风控大模型，通过MaaS的模式，高效率的迭代专属于中原消金的风控模型。今年以来，双方通过MaaS模式联合共建了10个风控模型，应用在反欺诈、信用初筛、通用信用、拒绝回捞等多个场景。
在这样的能力体系支撑下，中原消金有效降低欺诈行为的发生，并在业内率先正式推出“7天无理由还款”权益，该权益是中原消费金融公司面向首次借款的用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益，也实现了消费金融行业产品形态“从0到1”的重大突破。
当反欺诈风控从规则对抗进入模型对抗阶段，消费金融公司与黑产反欺诈博弈逻辑发生了巨大的改变。新阶段下，消费金融公司更需要定制化模型，并根据业务场景开展实时动态建模，构建动态风险治理体系。
